Las reglas de Florida sobre daños materiales tras un accidente de auto suelen malinterpretarse porque se confunden con el sistema «no-fault» del estado para las reclamaciones médicas. Florida es «no-fault» para las reclamaciones por lesiones, pero las reclamaciones por daños materiales se rigen por un sistema basado en la culpa. Es decir, quien provocó el choque es legalmente responsable de los daños al vehículo y a los bienes de la otra parte. Al mismo tiempo, según la cobertura que tenga contratada, su propia aseguradora también puede pagar las reparaciones en determinadas circunstancias.
El conductor culpable es el responsable legal
Según la ley de Florida, el conductor que causó el accidente responde por los daños materiales resultantes. Todo conductor debe llevar una cobertura de Responsabilidad por Daños Materiales (PDL) de al menos $10,000. Esa cobertura paga:
• La reparación o sustitución del vehículo
• Los daños a estructuras como vallas, edificios o buzones
• Los daños a bienes personales que estuvieran dentro del vehículo
Cuando la culpa es de otro conductor, su compañía de seguros debe pagar esas pérdidas hasta los límites de su póliza.
Cuándo paga los daños su propio seguro
Aunque el responsable sea el conductor culpable, su propio seguro puede pagar las reparaciones según las coberturas que tenga. Florida no cubre automáticamente los daños a su propio vehículo. Son estas coberturas opcionales las que determinan si su aseguradora paga:
Cobertura de colisión
La cobertura de colisión es la vía más directa para que su aseguradora pague la reparación o la sustitución. Se aplica sin importar quién causó el accidente. Tendrá que pagar su deducible, pero después su aseguradora puede reclamar el reembolso (subrogación) a la parte culpable, y usted puede recuperar parte o la totalidad de ese deducible.
Cobertura integral (comprehensive)
Esta cobertura se aplica a daños que no provienen de una colisión: robo, vandalismo, incendio, inundación, caída de objetos, rotura de cristales o impacto con animales. También conlleva un deducible.
Daños materiales por conductor sin seguro (UMPD)
Algunas pólizas incluyen la cobertura UMPD, que paga sus daños materiales si:
• Usted no tiene la culpa, y
• El conductor culpable no tiene seguro
La UMPD tiene requisitos estrictos y no está disponible en todas las pólizas.
Lo que el sistema «no-fault» de Florida NO cubre
La cobertura Personal Injury Protection (PIP) solo paga gastos médicos, ingresos perdidos y prestaciones por fallecimiento. No paga los daños al vehículo. Muchos conductores creen erróneamente lo contrario.
¿Y si el conductor culpable no tiene seguro o su cobertura no alcanza?
Si la cobertura del conductor culpable es insuficiente, puede que tenga que recurrir a su propia póliza. Por ejemplo:
• El costo de la reparación supera su límite de $10,000 de PDL
• El conductor no tiene seguro
• Su aseguradora retrasa o niega la responsabilidad
Puede recurrir a su cobertura de colisión, si la contrató. Sin colisión ni UMPD, quizá tenga que pagar de su bolsillo o demandar personalmente al otro conductor.
Culpa compartida y negligencia comparativa
Florida aplica la negligencia comparativa a las reclamaciones por daños materiales, de modo que la responsabilidad puede repartirse. Si se determina que usted tiene parte de la culpa —digamos un 20%—, lo que reciba se reducirá en esa proporción.
Auto de alquiler, grúa y gastos de depósito
El seguro de la parte culpable suele responder por:
• El reembolso del auto de alquiler
• La privación de uso del vehículo
• La grúa y los gastos razonables de depósito
Sin embargo, las aseguradoras suelen intentar limitar o discutir esos importes.
Valor disminuido (DV)
En Florida puede reclamar el valor disminuido —la pérdida de valor de mercado de su auto incluso después de repararlo— al seguro del conductor culpable. Por lo general no está disponible con su propia cobertura de colisión, porque la mayoría de las pólizas lo excluyen.
Lo esencial
Florida aplica un sistema basado en la culpa para los daños materiales. El responsable es el conductor culpable, pero su propio seguro puede pagar si contrató colisión, cobertura integral o UMPD. Conocer los límites de su póliza, los requisitos de documentación y las coberturas disponibles es lo que asegura que se le compense por completo por todas las pérdidas materiales tras un accidente.
